一些朋友没有经历过自己或亲人罹患重病，所以对就医整个过程会涉及到哪些的环节，以及可能遇到哪一些的困难都没有多少概念。

但我们一生总不可避免的会跟就医看病这个事情打交道。不管是自己还是为亲人，事先懂一些就医知识就跟懂一些急救知识一样的重要。

我想通过这篇文章，来说明在生一场大病的情况下，我们会需要过哪几关打败哪些怪？

重疾五关

第一关：误诊/不适当的治疗方案

第二关：床位紧张

第三关：住院押金先交钱后看病

第四关：高额的医疗支出

第五关：长期治疗收入损失

所有的朋友都会有或多或少的就医体验。医院医院。以下是就医流程简述：

医院

1、导医台（挂什么科）

2、挂号排队付钱（十几二十分钟不等）

3、排队就诊（1-3小时不等）

4、就诊+可能的进一步检查（2分钟）

5、检查+等报告（几个小时，有的隔天）

6、二次就诊+开治疗方案（2分钟）

7、排队买药

8、小病回家吃药，大病等着手术或住院

小病小痛还好，时间长一点也还是就扛过去了。但有些朋友时间很值钱，或者生病的是小朋友排队很心焦。普通医疗保险无法解决该问题，因此就有了覆医院门诊责任的中高端医疗险来解决就医体验的问题。

如果是大病，就要开始通关之旅了·~

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第一关：误诊/不适当的治疗方案

医院有更好的医疗设备以及经验更丰富的医生，医院就不确定了，医院所专长的科目不同也会致使诊断意见和治疗方案不同。

当自己或亲人突然被确诊重症，我们往往会面对这样的困境，就是我们对这个病症的了解不多，而医生往往很繁忙也不会给我们一个详细的解释，在不多的资讯下，我们却可能面临要快速做出一个重大的决策。这个时候，很多朋友想到的就是尽快向各个医疗相关行业的朋友求助，就如同接下来的案例一样。

1月12日（星期五）上午11点

我还在写工作规划，医院急电：“今早拍片结果还是不行，医生准备上人工肺。我也没啥主意了，你们啥意见?”预计顶72小时的插管治疗方案，只坚持了不到17小时。昨晚受到重大冲击，根本没来得及看人工肺的信息。我问：“大夫有说治愈概率，以及愈后预期恢复情况吗?”岳母说：“没有啊。就说10分钟以后听我们回话。”医院大夫、特别是ICU大夫的仁心仁术;医院在核心地段建的如此豪华，也不会为了钱增加病人开销。但给我的信息太少、决策时间太紧，作为家属确实是难以接受。夫人作为女儿肯定是要上的，我原则上也不反对。但有两个后果要考虑：1)家庭抗冲击能力。如果钱花光，女儿、夫人、岳母和我自己以后就扛不住任何的冲击，再有人生病，ICU的门都进不去。2)预后情况。如果救回来要卧床吸氧，对岳父的生命意味着什么、对岳母的生活意味着什么、对我们和孩子意味着什么?医院的朋友，再让他去问呼吸科大夫。回话说：“医院，就是为了上人工肺，条件许可情况下最好接受治疗。”我紧急电话一位医疗创业的前同事，虽然久未联系，他作为创始人也非常忙，听了诉求，立马帮助我。首先给出的建议就是：“信息不足的情况下，听医生的。”咨询后，他又发了一个截图给我：人工肺，医学上叫体外膜肺，叶克膜，呼吸科ICU终端救命神器。总共约25分钟，期间岳母又催了一次，说是情况已经很危急了。我尽量让自己不那么冷血的告诉岳母：“再等等。”既然都建议上，经济条件也能接受，我们决定上人工肺进行治疗。

----节选自《流感下的北京青年》作者的岳父感染未知病毒，结果导致肺衰竭生命垂危，病理类似新冠病毒，医院没有特效药进行有效控制。

然而，高端医疗险是有提供国内甚至国际多学科专家进行二次会诊服务的（部分的普通医疗险也有该服务），从而给患者更多的信息从而做出更理性的判断。如果在病情早期，我们就通过二次诊疗服务收集到足够的信息，我们在做治疗方案的判断时就会更加从容一些。

通过一个小案例来看下：

一名客户在被确诊为肾结石后，医院医生建议进行震波碎石，这种方法微创、给病人带来的生理上疼痛较轻，但通常治疗需要多次进行，且在诊疗后容易出现并发症，因此临床上选择这种治疗比较谨慎。

客户在决定治疗前，高端医疗为客户提供了第二诊疗意见，出于医疗安全考虑，建议客户转医院治疗。但医院的偏好以及对熟悉医生的依赖，没有采纳这个建议。然而不幸发生了，经历了几次碎石治疗，出现了并发症，客户的左肾接近肾衰竭。

高端医疗团队当机立断医院医院，请到该院两位肾脏专家为其会诊。专家会诊结果，鉴于患者左肾功能较差，决定不作进一步手术安排，建议保守治疗，等病情稳定，再更新治疗方案。

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第二关：床位紧张

买衣服下馆子可以凑合，但看病做手术没有人愿意凑合，医院都是通过无数有效治愈案例积累起来的口碑。老百姓掌握的信息少，医院总不会出错。然而好的治疗资源一定是稀缺的。这时候怎么办呢？要么找关系，要么找黄牛。

昨晚急诊收了一个盆腔炎的病人，已经告诉她我们超负荷运转了，走廊全部是加床，真的没办法收治了。病人苦苦哀求，说睡地板也行，来医院是为了看病的，住宿条件无所谓。我们只能收了，半夜三更去其他科室借床。你都知道的，医院床位多紧张，老公可以借，病床不能借！为了这张床，打了无数个电话说好话。走廊上是不应该加床的，首先是医疗风险，其次是压榨我们医务人员的劳动，可为了病人，我们只能咬咬牙坚持了。

早上我是好心，告诉她盆腔炎最好半卧位，肚子里就像有脏水，头高臀低有利于让炎症不要扩散，结果她老公劈头盖脸的把我骂了一顿。医院没人性，让他老婆睡走廊，没办法提供基本的服务，医院。当时我就炸毛了！谁愿意收她呀？谁愿意加床呀？谁愿意额外工作呀？

----节选自网络博文《医院床位紧张的背后，值得深思...》

然而，部分医疗险是有提供重疾绿通服务的，可以帮医院内安排紧急住院服务。看重绿通服务还需要了解下为这个医疗险提供绿通服务的TPA（保司合作的第三方管理人），其对应的医疗网络资源和绿通实力如何。来看一个案例。

一位国际学校的外籍教师最初在自己居住的城市被诊断为强制性脊柱炎，在接受持续治疗后，症状却渐渐加剧，随后他向高端医疗求助。

高端医疗团队收到他的病情报告后，首先安排了上海风湿免疫顶级专家进行会诊，但诊疗效果不佳。后又根据客户诉求，安排去美国梅奥诊所就诊，医院可以解决困扰他多时的疼痛。客户顺利在梅奥诊所就诊完毕，而梅奥诊所所开出的药物在中国大陆并无出售，高端医疗借助强大的医疗网络，为他在香港配好必须的药物，然而，他对药物过敏，用药后出现发痒症状。

即便这样，高端医疗团队仍不放弃，继续在北京和上海帮他寻找合适的专家。医院——北京广安门中医风湿的冯主任曾治愈多名患有此类疾病的患者，迅速为客户预约了冯主任。冯主任所开药物展现出了神奇的疗效，经过8个月的治疗，客户停服了中医止痛药，逐步恢复健康。

一些中高段医疗险的背后是顶级的医疗网络资源服务商，能够帮助患者迅速对接全国乃至全球的医疗服务资源。如果在普通病房无法预约到指定的医师，那么医疗险帮忙覆盖特需病房、医院、以及全球资源则是给自己多了一些选择（一般专家医师会预留一些时间对应特需病房以及医院，这也是未来的趋势，医院和医生要赚钱而有钱人要花钱获得更好的医疗资源）。

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第三关：住院押金先交钱后看病

有了医保有了百万医疗，可能还是会用到水滴筹筹款，医院让我们先付几十万甚至上百万住院押金才肯治病，而我们的保单只能等到所有的医院发票报销，这不长不短的时间差却成了不能跨过的坎儿。

12月30日（星期六）

岳父挺不住了，医院甲。医院呢，因为小孩进医院体检过。老人觉得位置近，不排队，反正异地医保也报不了多少。东北老国企，现在的医保大概只结算到年的。即使批下来的报销额度，也得等几年才能拿到现金。

1月11日（星期四）晚上

插管后ICU的费用直线上升。预计插管能顶72小时，如果还不行，就要上人工肺了。人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。那么40天以后呢?要准备卖房吗?夫人沉默良久，说：“先卖东北的房子吧。爸爸恢复了也不能上6楼了。”我：“老家房子短期卖不掉，卖掉也就撑个十几天。如果在ICU要呆很长时间，只能卖掉北京的房子。”夫人：“如果ICU住了50天都出不来，可能真就不行了。”说完嚎啕大哭：“他才60岁啊，刚办完退休手续，啥福也没享。要是像爷爷奶奶那样90岁了，我也不给他上这些折磨人的东西了。但一个感冒就走了，我不甘心啊!”

----节选自《流感下的北京青年》作者的岳父感染未知病毒，结果导致肺衰竭生命垂危。

突发的大额医疗费用对于手头没有太多流动资金的高收入家庭也是一个困境，短期变卖股票、房产都会面临很大的损失。

而这时候，有一些医疗险是可以提供直付服务的，差一些也有一部分医疗险可以提供押金垫付和预赔付服务的，真遇到高支出的重症时，这个服务能够帮助我们度过难关。这一点对于大概率会选择异地医疗的朋友来说，就更加重要了，因为异地医保报销需要走流程，而普通的百万医疗必须是医保先报销才能%报销。

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第四关高额的医疗支出

美国的新冠患者70岁的MichaelFlor治疗新冠62天，医院账单页，金额高达.25万美元。如今得到的回报，就是老爷子康复出院了，因为老爷子有医疗保险，他自己不需要支付一分钱。

我们做投入是希望能看到回报，而医疗往往就是一个极差的投资，多投入万只能增加生存率10%，我们会如何选择呢？我们能接受人财两空的结局么？

ICU一天-，人工肺开机是6万，之后每天2万（这其中医保能报销的药品和项目非常有限），一些疾病甚至要住3-6个月的ICU。有一份高额的医疗险，治疗的时候才会更从容。

有一种医患关系对立的情况是，当医院的医保额度不足时，患者只能被安排门诊治疗，而门诊治疗走医保是报销不了多少钱的。患者想尽快入院，医生没有办法安排入院，最终出现紧张的医患关系。

这个时候，我们注意了么，医疗险是含了住院前后一段时间的门诊治疗责任，差的医疗险只覆盖住院前后7天的门诊责任，好的医疗险可以覆盖住院前后30天的门诊责任。有一份长覆盖更长门诊责任时间的医疗险，可以让自己在等入院的时间内更从容一些。

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第五关：长期治疗收入损失

到此为止，我们已经就快完成过五关斩六将了。但一些重大疾病往往会对应漫长的治疗或康复周期，有一些神经性疾病例如脑中风，甚至病人就会丧失一些生活自理能力了。

这个时候病人需要照顾，需要安心休养，我们要么请护工，要么找家人照看，无论是哪种方式都会对应一笔不小的支出。

第一款重疾产品开发的背景就是巴纳德医生为一个患癌症的非洲女士做了一次成功的手术，然而该女士因为有一个家庭要供养，她没有办法长时间休息因而导致了癌症的复发转移，因此巴纳德医生决定开发一款收入损失险种。

医疗险主要是报销院内的治疗费用，特药险可以报销院外的靶向药购药费用。这些都是弥补了支出突发大额增加的风险，然而，只有重疾短期弥补收入损失的风险，另意外险弥补因为意外伤残导致的收入损失风险。

解决收入损失的风险，要么通过重疾产品一次性获得收入的补偿，要么通过理财打造自己固定的被动收入，即睡后收入，为自己提供源源不断的现金流。

通过从时间顺序上，来简述我们看病可能遇到哪些的问题，医疗险搭配重疾险可以很好的解决该问题，但不同的险种保险责任的侧重点会有所不同。通盘考虑所有可能遇到的风险，进而挑选合适的保险产品进行搭配，才能为自己选择到合适的风险保障方案。（举例，看重A的附加服务B的全面保险责任C的高性价比，那就搭配组合一下，性价比更高）

馨爸

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