上一篇文章慧姐讲到什么叫两全险和优缺点，详情可回顾：反套路！教你如何不被两全险占便宜！

相信大家也已明白两全险“两全其美”的背后其实是“比上不足，比下也不足”。

普普通通的两全险是很少有人买的，因为收益率太低了。有时候算算，可能年化也就是2%不到，还真没必要买这么鸡肋理财性质保险，一交就是十年二十年……

后台有朋友还是咨询重疾险两全险、意外两全险产品，今天我们继续讲讲常见这2类两全险产品对比分析和退保方案。

今天今天的主要内容包括：

两全险知识点回顾

重疾两全险值不值得买？划算吗？

意外两全险值不值得买？划算吗？

一个两全险退保案例

两全险知识点回顾

之前我们说过两全险是为了某个时间点的返还保费，而付出了更多的钱。

如果我们每年省下这个差价，把这个钱存在余额宝这类的货币基金里，按享受4%的长期复利收益，在我们保单到期的那一天，会比两全险返还的更多。

两全险都是由两款险种构成的：

主险两全险+附加险（重疾/寿险/意外险/防癌险）

分了四种形式：

其中，主险为两全险发挥的最主要的功能是：满期金（返还%-%保费）而真正的保障功能，则是由其附加重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的

重疾两全险真的划算吗？

有人问:“我老婆想买个代理人推荐的平安爱满分！”

“太保少儿超能宝怎样啊，又能保障孩子，还返钱”

……

后台问得比较多的给孩子买的两全重疾险比如平安爱满分、太保超能宝、金色阳光少儿重疾等其实大同小异。

不管是平安爱满分还是太保超能宝，一旦少儿重疾险是作为两全险的附加险，最终保费都是非常贵的。因为主险两全险（承担满期金功能的险种）占据了绝大部分的保费成本，占比超过70%！

为了能够获得所谓的“返本”，为此却要每年付出更多的保费，聪明的你，告诉慧姐到底值不值得呢？

慧姐这次以金色阳光少儿重疾险举例吧：在产品形态上，它由两全险+附加重疾险组成；

如果抛开满期金功能，仅考虑重疾保障，每年保费大概元。这个价格，其实和很多少儿重疾险是比较接近的。

具体构成如下：

对于0岁男宝，购买金色阳光50万保额，15年交费，保费是元/年，

其中金色阳光少儿两全保险保费元（占比79%），

附加金色阳光少儿重疾险保费元（占比21%）；

为什么要把它的保费构成都说的这么清楚？看了下面这张图你就知道了。

占产品保费79%金色阳光少儿两全保险提供的保障是：

保险到期返还%保费；

保险期间被保人身故，返还%-%保费；

占产品保费21%的附加金色阳光少儿重疾险提供的保障是：

50万重疾保障+

50万特疾保障+

10万轻症保障（最多赔3次）+

被保人豁免保费保障；

很显然，我们给宝宝买金色阳光这款产品，最重要的目的是获取重疾保障的，也就是附加金色阳光少儿重疾险提供的那一部分保障；

保险到期如果没有发生理赔返还所交保费，这本来是我们对保险产品额外的一点点小需求，但就是这没有实质保障作用的小需求，它却占了我们保费支出的79%；

本来元/年就能解决的保障问题，却偏偏要花元/年，你确定这真的是你想要买的保险产品吗？

我想，对多数人来说，并不是。家庭的每一分现金流都应该花在刀刃上，充足的保额才是防范风险的核心。

生死两全的构成也很简单，你每年多交很多保费，保险公司拿其中一部分给你提供保障，剩下的钱拿去帮你做投资理财。

几十年后钱不值钱了再给回你，你以为你占了便宜，你要是自己拿这笔多交的保费去理财，就算放在余额宝，可能都比买两全险收益高得多。

最后，再强调一次，重疾险两全险虽然说是两全，但是重疾保险金和身故保险金是二者择一赔付的。赔付过重疾保险金后，合同就结束了，保险公司是不会再给期满生存金的……

意外两全险真的划算吗？

“买保险要买返还的”，这是慧姐听过最头疼的一句话。

之前也分析过市面上热销的两全意外险，详情回顾→意外险测评，提到基本两全险的收益都很低，一般不到2%，存在余额宝强多了。

险这里慧姐严选了2款典型代表产品：如意行和任我行作为示范。

这些保障项目元就能全部买到（如右侧），而且买到的保额也更高，但百万意外险多了个返还保费，价格就提升了整整10倍。

有些东西存在的意义在于：证明这个世界还是好骗的。

简单说下这两款百万意外险，产品看起来中规中矩，其实暗藏玄机。

1

保全残不保伤残

2

无力吐槽的返还收益

同样以如意行为例，缴10年，年缴元，按照保20年返还%所缴保费用irr计算收益：

总保费0元，20年后返还%所缴保费就是0*1.1=元（这钱20年后会严重贬值）。收益率如下：

irr计算最终的收益率只有0.%。就算存银行，也得比这个强…两全主险+意外附加险看起来诱人，实际然并卵~

一个两全险新设计退保案例

如果是掉了坑的朋友了，都买了好几年，咋办啊？别急，问题总有解决的办法！

退保，有一定的损失，这种“沉没成本”是需要考虑的因素。很多人纠结的点就在于，退保还能得到的钱和后续要交的保费，用来配置定期寿险后，还有没有可能通过合理的储蓄，超过到期返还的金额？

咱们以两全寿险VS定期寿险来做个对比。

假设投保人已投保了十年，看到慧姐这篇文章，已支付保费9.9万元。

这时按这个年龄，同样还想再保障20年的时间，换成定期寿险。（因为这里假设已经投保了两全险十年，剩余保障时间为30年-10年=20年，这里的大前提是：投保人符合健康告知，且置换前后保障内容完全相同！）

这个逻辑有点绕啊，所以需要做个表格仔细计算：

方案一：继续交剩下10年的两全险

保额：10万元

每年保费：元

接下来交10年保障20年

到期返还所有保费

投保人60岁的时候，返还保费为：元*20年=190

方案二：接下来10年直接买定期寿险+多余保费储蓄投资，年化复合收益4%

消费型的定期寿险，同样的年龄和保障条件下：

保额：10万元

保费：每年只需要元

同样交20年保障20年。

节省下来的保费陆续投资，按每年4%的收益计算，得到约28.2万

这个时候退保，翻查现金价值表，发现十年末的现金价值为5万元，也就是当下退保沉没成本为4.9万元。（已经支付的保费9.9万-当前退保会得到的钱5万元）

所以在第11个保单年初，相当于有退保的钱+=5元，而定期寿险保费是元，相当于当下节省的钱为5-=元。

对于置换后的情况来说，接下来的十年是存钱的，而后十年还是要支付每年元的保费，所以右侧后十年“每年省下的钱”为负数。

假设我们把这节省下来的保费陆续投资，按每年4%的收益计算，在保障结束的那天，我们会得到约28.2万！！！而按照原计划再把保单交下去，也就是返还19.8万，

投保人60岁的时候，方案二和方案一，这里相差了28.2万-19.8万=8.4万！聪明的人都知道怎么选择了吧。

同样的逻辑也适用于两全主险+重疾险，详情可看→“已经交了两年的渣保险怎么办？”不懂这3个要点，不要轻易退保。

也欢迎后台1对1咨询，请留言：两全+你的电话号码，慧姐会为你分析优劣和对比。

小结

要获得充足的保障，慧姐还是更建议纯重疾+定期寿险的搭配。

当然了，肯定还有朋友偏爱两全险的，那购买时一定要擦亮眼睛，选择性价比最高的产品，不要浪费每一笔保费。

著名人物传记作家茨威格说过一句话：

上帝给我们赠送的每一份礼物，都在暗中标好了价格。

这句话放在保险产品上也是如此，每一个保险产品，精算师都在暗中标好了价格。想获得多少保障，就要付出多少保费，理财性质的保险更要计算清楚。

温馨提醒

如果有任何保险相关的问题，可以直接在后台进行咨询，我们会有专业的保险顾问帮您解答~

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