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投保时，消费者经常会遇到“如实告知”的相关内容，关于这点，部分消费者可能知道它的重要性，但对一些细节不太了解，其中最典型的就是健康险方面的“如实告知”。今天小蕃再从以下几个方面，为你详细解析。

什么是“如实告知”？

如实告知（Disclosure）是要求投保人在投保时将与保险有关的重要事实（Materialfacts）告知保险公司的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险公司。

为什么要做到“如实告知”呢？

在保险中，每个人的身体健康状况不同，作为商业保险经营的惯例，保险公司不可能对每个投保的被保险人进行身体检查，何况体检也不能完全反映被保险人的身体状况。因此，保险公司往往是根据投保人填写、回答的问题所反映的被保险人的身体状况进行风险评估和判断，并作为收取保险费的多少以及是否承保的根据。如果投保人对保险公司所提出的包括是否患有某种疾病等问题未如实回答，则保险公司就会做出错误的风险判断，不利于保险公司做出正确的承保决定。

投保时，我该“如实告知”些什么？

“如实告知”并不要求投保人将所有事项都事无巨细地告知保险公司，这一点从香港保险对“如实告知”的官方称谓——“披露重要事实”（Disclosureofmaterialfacts）就可以看出。“重要事实”是指可以影响核保结果的事实，也就是可能导致加费、除外、拒保、延迟等结果的事实。所有对于核保结果无关紧要的事实并不能称为“重要事实”，自然也就无需披露。

以下香港某保险公司对“重要事实”的解释拥有一定的代表性，可供大家参考。投保时所要披露的“重要事实”包括：

没有“如实告知”，会有什么后果？

香港保险索偿投诉局的最新年报显示，投诉局于年受理的宗投诉个案中，宗已审结，其中住院/医疗的投诉约占50%，人寿/重疾的投诉约占13%。在这些投诉个案中，保单条款解释、不保事项及没有披露重要事实三项合计占投诉个案的半数以上。因此我们可以看出，披露重要事实的内容，是作为保险公司评估被保险人风险、决定承保或理赔的最重要依据，与后期理赔密切相关。

香港保险索偿投诉局/17年报

那么，如果真的有人没有履行“如实告知”义务，会怎么样呢？一般来说，会有以下结果：

不能得到理赔。

合同也可能被解除。

非健康体怎么“如实告知”？

有一定健康问题的被保险人,如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员,在专业上被称为“非健康体”。

商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保,哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保。针对不同投保情况,保险公司对“非健康体”的核保结果包括

以标准费率承保、加费承保,列为除外责任,甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测,保险公司可能会同意加费承保。

如果投保后,“非健康体”患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病,同时无责任免除情形的,保险公司一般会正常进行理赔。

保险顾问教你怎么“如实告知”？

保险顾问在投保中承担着提醒客户如实告知的重要性、解释问卷问题、寻求投保人相关健康资料、向保险公司提供投保所需要的所有资料的职责。

如何判断是否需要体检？

（1）我的身体很健康，无任何健康申报：

除非购买额度超过规定的上限需要强制体检，否则无需体检；

（2）我有健康申报，但是不清楚具体的情况了：

必须安排体检；

（3）我有健康申报，而且近期已经做了相关检查，有检查报告：

可以安排体检，亦可以选择不体检而直接提交报告，都是可接受的；

（4）我对于自己的健康状况一无所知，从未体检过，也没有生过病：

无需体检。如果体检了，所有的结果均如实需申报。

哪些健康问题是需要申报的？

1.健康核保的各个问题，均需要仔细阅读，并亲自确认；如若保险顾问不询问本人而自行填写，是极其不负责任的行为。

2.哪些健康问题需要格外注意呢？请参考以下的列表：

1、肌肉骨骼相关：关节炎、风湿、痛风、坐骨神经痛等；

2、神经系统相关及五官科：瘫痪、失明、失聪、癫痫等；

3、循环系统相关：心脏、血压、贫血等；

4、呼吸系统及内分泌系统相关：哮喘、支气管炎、糖尿病、甲状腺问题等；

5、消化系统、泌尿系统及生殖系统相关：溃疡、肝炎等；

6、肿瘤、癌症或其他恶性病变等；

7、药物治疗十四天以上；

8、曾经的外科手术；

9、不正常或者超标的体检结果；

10、传染病（例如艾滋病）等；

11、（女性）妇科疾病，是否怀孕等；

12、（15岁以下的小孩）特别护理、生理缺陷等；

13、是否需要长期护理。

如若以上项目中的任意一项回答了“是”，就需要“健康申报”；如若病况不明，就建议在香港预约免费的体检，这样会让核保人员明确当前的病况，并准确做出核保的结论。如果没有任何项目回答“是”，而且平时的健康体检中没有“异常项目”，则无需申报。

如果投保人已经提交了投保申请，并离开了香港，还可以提交补充资料即便投保已经完成，甚至保单已经签发，投保人都可以随时向保险公司申报补充事项。

附加小病清单

以下小病清单列出了在疾病申报过程中容易被“漏报”的、但是却有可能影响核保结论的小病，供大家参考：

医保卡是否借给过他人使用；

过敏（特别是住院医疗或长期用药的过敏）；

流产手术或剖腹产手术；

胃炎、胃溃疡、胃幽门螺旋菌带菌；

肠道息肉、痔疮；

盆腔炎、乳腺炎、乳腺增生、乳腺结节、乳腺囊肿纤维瘤、子宫肌瘤、卵巢囊肿、妊娠糖尿病；

前列腺炎；

已康复的肺结核、肺结节、肺钙化；

贫血（包括地中海贫血）；

血脂高、血压高、血糖高、尿糖超标；

囊肿、胆囊息肉、脂肪肝；

肾结石、胆结石；

甲状腺结节、甲亢、甲减、脑垂体瘤或囊肿；

心电图异常、窦性心律、心脏超声波反流；

婴儿病理性黄疸、儿童发育迟缓（医生诊断）、因肺炎或感冒发烧引起的住院；

颈椎曲度变直、腰间盘膨出、骨折（包括植入人工装置）、腰肌劳损；

美容整形特别是植入假体；

抑郁焦虑（医生诊断）；

肝血管瘤，肝囊肿，肝炎，胆囊息肉，胆囊结石，蚕豆病，地中海贫血，肺炎，脑膜炎，癫痫，抑郁：

投保香港保险的前提是“最高诚信”

投保香港保险的前提是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

购买香港保险，保险公司规定核保除了要看健康状况外,还有投保计划的保额、投保人身份证明、财务状况等，不能单靠个别健康状况而决定核保结果。

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